Comment réagir à une importante entrée d'argent

S'accommoder d'une importante entrée d'argent peut sembler aussi facile que bonjour. Après tout, que ce magot soudain soit attendu -- un héritage, ou la vente d'une entreprise -- ou inattendu -- un billet de loterie gagnant -- il peut vous permettre en un clin d'œil de changer vos rêves en réalité.

Mais la réalité peut s'avérer complètement différente. Les entrées d'argent imprévues entraînent souvent des casse-têtes monumentaux : comment répartir l'argent, où concentrer son énergie, et comment gérer la jalousie éventuelle de ses amis et de la famille. 

« C'est une question que de nombreuses personnes devront se poser à mesure que les baby-boomers vieilliront et que l'argent sera transmis à la prochaine génération », dit Jonathan Rivard, un conseiller à Edward Jones à Richmond Hill, Ontario. « Généralement, beaucoup d'enfants du millénaire devront prendre d'importantes décisions dans le genre : Que vais-je faire de la maison dont j'ai hérité et qui pourrait valoir plus d'un million de dollars? Que vais-je faire de ces REER? Autant de décisions importantes à prendre. »

Le niveau de stress pourrait être plus élevé qu'on ne le pense. « J'ai connu des gens qui étaient complètement à bout de nerfs après avoir touché un gros héritage », fait remarquer Tina Tehranchian, planificatrice financière principale chez Assante Capital Management à Richmond Hill. « On pourrait penser qu'ils sont heureux car ils n'ont plus à s'inquiéter de rien. Mais certaines personnes ont très peur de mal gérer cet argent. Et s'ils perdaient tout? Et s'ils ne savaient pas quoi faire de cet argent? Ils en perdraient le sommeil. »

Une fois, évoque Mme Tehranchian, la bénéficiaire d'une succession a mis cinq ans à se remettre d'avoir hérité de plusieurs millions de dollars. « Personne dans son cercle d'amis n'avait de tels moyens », dit Mme Tehranchian. « Soudainement, elle a été catapultée dans une différente catégorie d'opulence que ses amis. Parfois, cela lui a valu de la jalousie et de l'animosité, et conduit à toutes sortes d'insécurités. »

Pour parler clair, l'arrivée d'un pactole peut changer la vie du jour au lendemain. Pourtant, il y a des mesures à adopter pour prendre le contrôle de sa vie et de cette entrée imprévue d'argent, plutôt que de se laisser contrôler. Voici quelques recommandations d'experts financiers sur la façon de gérer une importante entrée d'argent. 

Respirez profondément et prenez votre temps avant de vous précipiter dans des décisions, dit Mme Tehranchian. « Tout le monde est différent. Certaines personnes se considèrent comme les gardiennes de cet argent et veulent le mettre en fiducie pour la prochaine génération. » Pour les autres, ajoute-t-elle, l'arrivée d'un pactole offre la liberté de faire des choses qu'elles ne pouvaient pas se permettre auparavant. « Ça peut ouvrir pas mal de portes. Mais pensez à vos objectifs. Quand vous recevez une forte somme, vous devez mettre à jour votre plan financier car votre situation a changé de façon spectaculaire. Il est important de demander conseil, et d'obtenir les bons », dit Mme Tehranchian. Si votre revenu est faible, par exemple, il est recommandé de consulter un planificateur qui connait bien les stratégies destinées aux clients bien nantis.

Une recommandation de la part d'un avocat ou d'un comptable peut par exemple vous aider à trouver un conseiller qui a l'expérience des gros comptes. Vous pouvez aussi consulter les organismes de réglementation de votre province pour trouver un conseiller dans votre communauté. De plus, dit M. Rivard, il est utile d'interroger plusieurs conseillers et en trouver un en qui l'on a confiance. « Assurez-vous d'avoir affaire à quelqu'un qui fait preuve de transparence et de clarté et vous offre par écrit un plan financier. »

Si le montant est dans les sept chiffres ou assez important pour changer votre vie, il serait peut-être bon de consulter un psychologue pour vous aider à gérer la pression de vos pairs, dit Ted Rechtshaffen, président-directeur général de la compagnie torontoise TriDelta Financial. « La raison est que la société vous mettra à l'épreuve si vous recevez soudainement une grosse somme d'argent. Tout le monde vous demandera votre aide, du genre, investissez dans mon projet, vous faites partie de la famille, non? C'est pour ça qu'il faut passer un peu de temps pour déterminer ce qui est le plus important pour vous et ce qui vous rend heureux ou malheureux. » M. Rechtshaffen prend l'exemple de certains gagnants à la loterie et d'athlètes professionnels bien payés qui ont cédé à leurs émotions et gaspillé tout leur argent nouvellement acquis, et ont fini malheureux comme des pierres. S'ils se retrouvent dans cette situation, c'est parce qu'ils n'avaient pas fait le bilan de ce qu'ils voulaient accomplir et n'en ont pas conçu un plan réfléchi.

Le processus sera plus gérable si vous vous interrogez sur les cinq points suivants : Premièrement, quelle est votre situation financière actuelle? Deuxièmement, quels sont vos objectifs? Par exemple, êtes-vous préoccupé par le remboursement d'une dette? Cet argent aura-t-il un impact sur vos objectifs de retraite? Troisièmement, pouvez-vous atteindre vos objectifs de manière réaliste? Quatrièmement, quelles mesures devez-vous prendre pour atteindre vos objectifs? Et cinquièmement, comment maintiendrez-vous le cap? « Si vous analysez ces facteurs, cela vous aidera à établir vos priorités, dit M. Rivard. Est-ce que vous voulez économiser pour la retraite ou venir en aide à vos enfants et petits-enfants? Est-ce que vous voulez aider une œuvre de charité? Ce processus vous aidera à déterminer vos objectifs tout en vous empêchant de dépenser tout votre argent sur un bien qui perd de la valeur, comme une voiture de sport, qui vous ne vous apportera du plaisir qu'à court terme. »

Un plan financier révisé, dit M. Rechtshaffen, devrait tenir compte du montant que vous voulez dépenser, de votre situation fiscale, et de la somme que vous voulez donner à une œuvre de charité ou à un membre de la famille. « Il devrait couvrir l'essentiel, pour que vous ne nous retrouviez pas à court d'argent. Mais même si vous avez reçu beaucoup d'argent, vous devez faire preuve de discipline et éviter d'être comme les gagnants de la loterie ou ces athlètes qui ont dilapidé tout leur argent.

Mme Tehranchian recommande d'établir plusieurs budgets pour couvrir différents besoins. L'un d'entre eux pourrait assurer une vie confortable, peut-être à un échelon supérieur au niveau de vie actuel. Un autre budget devrait se concentrer sur la retraite. Ensuite, il y ces scénarios du dernier vivant où l'on subvient aux besoins d'un conjoint en cas de décès. « Selon cette nouvelle base d'actifs, nous pouvons nous livrer à une analyse pour voir combien devrait être alloué au mode de vie, à la retraite et à l'assurance-vie, etc. Il faut établir un budget pour chaque cas de figure et s'assurer de réaliser ses objectifs prioritaires. »

Si vous manquez de discipline et de motivation pour gérer vos placements, une rente viagère pourrait être la solution pour les gens dépensiers susceptible de dilapider leur argent, dit Mme Tehranchian. Si cela vous inquiète, peut-être devriez-vous accepter les contraintes d'une rente viagère et ne pas avoir accès au capital. Ça peut être une bonne chose pour certaines personnes. « Toutefois, cette voie n'est pas recommandée, dit M. Rivard, si vous êtes enclin et capable d'investir votre argent auprès d'un conseiller financier. Peut-être que vous préférez la liquidité et le fait de pouvoir choisir vos placements. »